2010年08月31日
生命保険の見直し
「生命保険の見直し」を考えている。
まー、きっかけは昨今の手取り収入の減少なんだけど、いろいろと投資・金融についての諸々を勉強するにつれ、自分の払っている保険料が自分の「お金の活かし方」として適切なんだろうかという素朴な疑問が強まってきたことも理由のひとつである。
実際に、65歳の満期までに支払う保険料と満期保険金の差額を計算してみたら、数百万円単位で支払い超であることが分かった。（それだけ掛け捨て部分が多いと言うこと）
生命保険を見直すに当たって、とりあえずとっかかりとして、読みやすそうでそれなりに売れた上記2冊の新書を購入して読んでみたんだけど、それだけで自分の保険に対する考え方に大きな間違いや勘違いがあったことが分かる。
まずは（おそらく）備える必要のない保障に大きな保険料を払っていた。
例えば最近流行の「医療保険」。振り返ると、ちょうど現在の契約内容に更新した頃、体調がもうひとつ（疲れ気味）だったように思う。家族に迷惑をかけてはいけない…そんな思いから終身の医療保険に加入したが、現在の入院日数短縮化の流れの中、はたして「いくら払って、いくら貰えるのか」を冷静に計算してみるとゾッとする。また、健康保険の高額療養費制度に対する十分な知識もなかった。
そもそも保険とは「日常の収入・貯蓄では対応できない大きな支出に備えるもの」と考えるべきなのだそうだ。貯蓄のできる家庭であれば、医療費への備えは保険でなく貯蓄で対応することもできるし、大病にさえあわなければ保険料として払うはずだったお金はまるまる手許に残るという考え方もできる。
また、主契約に特約で様々なオプションをくっつける弊害にも気をつけたいと思った。保険はシンプルであればあるほどよい。オプションをいろいろくっつける従来型の保険の構造は、「いつ頃のどういうトラブルの備えにいくらの保障をつけ、いくらの保険料を払っているのか」という大事なことを見えにくくさせる。
あまり具体的な話は恥ずかしいけど、俺のいま入っている保険で言えば、主契約のオプションとしてつけている定期部分（本人の死後、家族への保障が3000万）が49歳で更新となり、その際保険料が跳ね上がる構造になっている。49歳という更新時期は、自分が保険に入っている理由からすると中途半端である。いくら保険料があがるからと言って、このタイミングで保障の大きさを変えにくい。ちょうどうちの娘が高校進学…という頃であり、お金が必要となってくる頃だ。そして、そんな誰が見ても不利な保険をかけている理由は、お金を残してあげたい…という素朴な気持ちで何となくはいっていたというのが実態である(^^;A
ところが、これを娘が成人する20年後までのネット通販系単品定期にはいりなおすと、更新もなく、しかも保険料をいまより少し安くできる。
「いつ頃のどういうトラブルの備えにいくらの保障をつけ、いくらの保険料を払うのか」という原点をしっかりみつめることで、適切な保険選びをするとっかかりになる。
他にもこの2冊からは、保険会社の商品戦略や販売手法の実態など、冷静に保険選びができる材料をたくさん仕入れることができた。
もちろん、既存の保険業界の秩序を攻撃したいと言う2冊の著者のポジショントーク的なところは割り引かなければならないけれど、「人生に2番目に高い買物」を戦略的に削減できればお金の自由度がグッとあがることは間違いない。
まー、とは言え、人生は何が起こるかわからない。上記の話はあくまで、俺がそう思った…という類の話なので、やっぱり保険をかけててよかった、かけておけばよかった、ということになる可能性は十二分にある。こればっかりは、わからない。
まー、きっかけは昨今の手取り収入の減少なんだけど、いろいろと投資・金融についての諸々を勉強するにつれ、自分の払っている保険料が自分の「お金の活かし方」として適切なんだろうかという素朴な疑問が強まってきたことも理由のひとつである。
実際に、65歳の満期までに支払う保険料と満期保険金の差額を計算してみたら、数百万円単位で支払い超であることが分かった。（それだけ掛け捨て部分が多いと言うこと）
生命保険を見直すに当たって、とりあえずとっかかりとして、読みやすそうでそれなりに売れた上記2冊の新書を購入して読んでみたんだけど、それだけで自分の保険に対する考え方に大きな間違いや勘違いがあったことが分かる。
まずは（おそらく）備える必要のない保障に大きな保険料を払っていた。
例えば最近流行の「医療保険」。振り返ると、ちょうど現在の契約内容に更新した頃、体調がもうひとつ（疲れ気味）だったように思う。家族に迷惑をかけてはいけない…そんな思いから終身の医療保険に加入したが、現在の入院日数短縮化の流れの中、はたして「いくら払って、いくら貰えるのか」を冷静に計算してみるとゾッとする。また、健康保険の高額療養費制度に対する十分な知識もなかった。
そもそも保険とは「日常の収入・貯蓄では対応できない大きな支出に備えるもの」と考えるべきなのだそうだ。貯蓄のできる家庭であれば、医療費への備えは保険でなく貯蓄で対応することもできるし、大病にさえあわなければ保険料として払うはずだったお金はまるまる手許に残るという考え方もできる。
また、主契約に特約で様々なオプションをくっつける弊害にも気をつけたいと思った。保険はシンプルであればあるほどよい。オプションをいろいろくっつける従来型の保険の構造は、「いつ頃のどういうトラブルの備えにいくらの保障をつけ、いくらの保険料を払っているのか」という大事なことを見えにくくさせる。
あまり具体的な話は恥ずかしいけど、俺のいま入っている保険で言えば、主契約のオプションとしてつけている定期部分（本人の死後、家族への保障が3000万）が49歳で更新となり、その際保険料が跳ね上がる構造になっている。49歳という更新時期は、自分が保険に入っている理由からすると中途半端である。いくら保険料があがるからと言って、このタイミングで保障の大きさを変えにくい。ちょうどうちの娘が高校進学…という頃であり、お金が必要となってくる頃だ。そして、そんな誰が見ても不利な保険をかけている理由は、お金を残してあげたい…という素朴な気持ちで何となくはいっていたというのが実態である(^^;A
ところが、これを娘が成人する20年後までのネット通販系単品定期にはいりなおすと、更新もなく、しかも保険料をいまより少し安くできる。
「いつ頃のどういうトラブルの備えにいくらの保障をつけ、いくらの保険料を払うのか」という原点をしっかりみつめることで、適切な保険選びをするとっかかりになる。
他にもこの2冊からは、保険会社の商品戦略や販売手法の実態など、冷静に保険選びができる材料をたくさん仕入れることができた。
もちろん、既存の保険業界の秩序を攻撃したいと言う2冊の著者のポジショントーク的なところは割り引かなければならないけれど、「人生に2番目に高い買物」を戦略的に削減できればお金の自由度がグッとあがることは間違いない。
まー、とは言え、人生は何が起こるかわからない。上記の話はあくまで、俺がそう思った…という類の話なので、やっぱり保険をかけててよかった、かけておけばよかった、ということになる可能性は十二分にある。こればっかりは、わからない。
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